Quanto costa l’assicurazione auto e da cosa dipende il prezzo

L’assicurazione è una delle voci più pesanti nel bilancio di un’auto, seconda spesso solo al carburante. A differenza del bollo, però, non esiste una formula unica: il premio è calcolato da ogni compagnia in base a decine di parametri, e per la stessa auto due automobilisti possono pagare cifre molto diverse. Capire cosa determina il prezzo è il primo passo per non pagare più del necessario.

Il premio medio della RC auto in Italia

Secondo i dati diffusi dall’IVASS (l’autorità di vigilanza sulle assicurazioni) e dall’ANIA, il premio medio della RC auto in Italia si colloca intorno ai 350-400 € all’anno. È una media che nasconde differenze enormi sul territorio: la RC auto è storicamente più economica al Nord — dove la frequenza dei sinistri è più bassa — e più cara al Sud, con province come Napoli e Caserta ai vertici della classifica dei premi. La forbice tra la provincia più economica e quella più cara può superare i 300 € l’anno per lo stesso profilo.

Da cosa dipende il prezzo

Il premio è il risultato dell’incrocio di più fattori. I principali:

• Provincia di residenza: è il fattore territoriale più incisivo, legato alla sinistrosità locale.
• Classe di merito (Bonus-Malus): premia chi guida senza causare incidenti (ne parliamo sotto).
• Età ed esperienza di guida: i giovani neopatentati pagano di più; i profili maturi con lunga storia assicurativa di meno.
• Veicolo: potenza, valore e tipologia dell’auto influenzano il rischio e quindi il premio.
• Percorrenza annua: chi guida poco può accedere a formule a chilometraggio ridotto.
• Storia dei sinistri: la frequenza degli incidenti pregressi pesa sulla tariffa.

La classe di merito Bonus-Malus

Il sistema Bonus-Malus è il meccanismo che lega il premio al comportamento di guida. Esistono 18 classi: si parte tipicamente dalla 14ª e ogni anno trascorso senza sinistri con colpa fa scendere di una classe, riducendo il premio; un sinistro con colpa fa invece salire di due classi, aumentandolo. Raggiungere e mantenere la classe 1 è l’obiettivo di ogni automobilista, perché corrisponde al premio più basso.

Grazie alla legge Bersani, chi assicura una nuova auto può ereditare la classe di merito di un familiare convivente già assicurato, evitando di ripartire da una classe alta. È uno degli strumenti più efficaci per i neopatentati che vivono con genitori con buona classe di merito.

RC obbligatoria e garanzie accessorie

La Responsabilità Civile Auto è obbligatoria per legge e copre i danni causati a terzi — persone e cose — mentre si circola. Non copre però i danni alla propria auto: per proteggere anche il proprio veicolo si aggiungono garanzie accessorie facoltative come furto e incendio, kasko o mini-kasko, cristalli, eventi atmosferici, assistenza stradale e tutela legale. Ogni garanzia aggiuntiva alza il premio, quindi conviene scegliere solo quelle davvero utili al proprio uso del veicolo.

Come risparmiare sull’assicurazione

• Confronta più preventivi alla scadenza: il mercato è competitivo e cambiare compagnia può far risparmiare parecchio.
• Valuta la scatola nera (dispositivo satellitare): spesso comporta sconti sul premio.
• Considera le formule a chilometri o a guida esperta/esclusiva se il tuo profilo lo consente.
• Elimina le garanzie accessorie che non usi.
• Mantieni una buona classe di merito guidando con prudenza e valutando bene i piccoli sinistri.

Tenere traccia della scadenza e del costo

Dal 2015 non esiste più il tagliando cartaceo da esporre, quindi la scadenza della polizza è facile da dimenticare: circolare anche solo un giorno senza copertura è però una violazione grave. Impostare un promemoria e registrare il premio come spesa aiuta a non farsi trovare impreparati e a valutare per tempo preventivi alternativi. In quanto costa mantenere un’auto vedi come l’assicurazione si somma a bollo, carburante e manutenzione nel costo annuo complessivo del veicolo.

Fonti e riferimenti

Le informazioni di questa guida si basano sulle fonti ufficiali del settore assicurativo:

• Premio medio RC auto e andamenti territoriali: IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni) e ANIA.
• Obbligo di assicurazione RC e garanzie: Codice delle Assicurazioni Private (D.Lgs. 209/2005).
• Sistema Bonus-Malus e classi di merito: regolamento IVASS sulla RC auto.
• Ereditarietà della classe di merito tra familiari conviventi: c.d. legge Bersani (D.L. 7/2007).